보너스가 들어와서, 혹은 금리가 더 낮은 대출로 갈아타려고 대출을 먼저 갚으려는데 “중도상환수수료가 얼마나 나올까?” 하고 망설여지신 적 있으시죠?
중도상환수수료 계산법은 생각보다 단순합니다. 상환 금액 × 수수료율 × 남은 기간 비율, 이 세 가지만 알면 대략적인 금액을 미리 계산해 볼 수 있어요.
📌 핵심 요약
✅ 기본 공식: 중도상환 금액 × 수수료율 × (대출 잔여기간 ÷ 대출기간)
✅ 금융소비자보호법상 원칙은 부과 금지, 대출일부터 3년 이내 상환할 때만 예외적으로 부과 가능
✅ 2025년 1월 13일 이후 신규 계약분부터는 실비용 범위 안에서만 부과(은행 평균 주담대 고정 1.43% → 0.56%)
✅ 실제 요율과 기간 기준은 내 대출약정서와 금융협회 공시로 확인
📋 목차
중도상환수수료란? 왜 내야 할까
중도상환수수료는 약정한 만기보다 대출을 일찍 갚을 때 금융회사가 받는 수수료입니다.
금융위원회 설명에 따르면 금융회사는 이 수수료로 두 가지 비용을 보전합니다.
💰 자금운용 차질에 따른 손실: 돌려받은 돈을 다시 빌려줄 곳을 찾는 동안의 이자 손실, 재대출 시 금리 차이에 따른 손실 등
💰 대출 관련 행정·모집비용: 인지세, 감정평가수수료, 담보권 설정비, 모집수수료 등
즉, “빨리 갚았다고 벌금을 내는 것”이 아니라 대출을 내줄 때 이미 들어간 비용을 나눠 내는 성격이라고 이해하면 쉽습니다.
중도상환수수료 계산법, 공식은?
금융위원회 보도자료에서 예시로 쓰는 계산 구조는 다음과 같습니다.
💡 중도상환수수료 = 중도상환 금액 × 수수료율 × (대출 잔여기간 ÷ 대출기간)
📌 중도상환 금액: 이번에 미리 갚는 원금입니다. 전액이 아니라 일부만 갚으면 그 금액만 들어갑니다.
📌 수수료율: 대출약정서에 적힌 요율입니다. 상품(주담대·신용대출), 금리 유형(고정·변동), 금융회사마다 다릅니다.
📌 잔여기간 ÷ 대출기간: 시간이 지날수록 이 비율이 줄어들어, 수수료도 매일 조금씩 작아지는 구조입니다.
⚠️ 여기서 ‘대출기간’을 실제 만기 전체로 볼지, 수수료 부과기간(최장 3년)으로 볼지는 상품 약정에 따라 다를 수 있습니다. 반드시 내 약정서의 산정 기준을 확인하세요.
중도상환수수료 계산법으로 직접 계산해 보기
아래 숫자는 이해를 돕기 위한 예시 요율이며, 특정 금융회사의 실제 요율이 아닙니다. 계산은 위 공식을 그대로 적용했습니다.
예시 ① 5,000만원 상환, 부과기간 36개월 기준
대출 후 12개월이 지난 시점에 5,000만원을 갚는다면, 잔여기간은 24개월입니다.
5,000만원 × 0.6% × (24 ÷ 36) = 20만원
같은 조건에서 예전처럼 1.4% 요율이 적용됐다면 약 46만 6,667원이 나옵니다.
| 경과 기간 | 잔여 비율 | 예시 요율 0.6% | 예시 요율 1.4% |
|---|---|---|---|
| 6개월 | 30/36 | 250,000원 | 583,333원 |
| 12개월 | 24/36 | 200,000원 | 466,667원 |
| 18개월 | 18/36 | 150,000원 | 350,000원 |
| 24개월 | 12/36 | 100,000원 | 233,333원 |
| 30개월 | 6/36 | 50,000원 | 116,667원 |
| 36개월 이후 | – | 0원 | 0원 |
※ 원 단위 이하 반올림. 실제 금액은 일 단위 계산, 상품별 산정 기준에 따라 달라질 수 있습니다.
예시 ② 만기 1년 신용대출 3,000만원, 6개월 뒤 전액 상환
잔여기간 비율은 6 ÷ 12입니다. 예시 요율 0.8%라면 3,000만원 × 0.8% × 0.5 = 12만원, 예시 요율 0.11%라면 1만 6,500원입니다.
중도상환수수료 3년 지나면 면제되는 이유
금융소비자보호법(제20조 제1항 제4호 나목)은 중도상환수수료 부과를 원칙적으로 불공정영업행위로 금지합니다.
예외적으로 대출일부터 3년 이내에 상환하는 경우에만 부과할 수 있습니다. 그래서 대출 실행 후 3년이 지나면 중도상환수수료 없이 갚을 수 있는 것이죠.
이런 경우도 수수료가 없거나 줄어요
✅ 3년 경과 후 상환: 법상 부과 불가
✅ 대출 청약철회: 금융소비자보호법 제46조에 따라 계약서류를 받은 날 등부터 14일 이내 철회하면 중도상환수수료 부담 없이 계약을 되돌릴 수 있습니다(이용 기간 이자와 일부 부대비용은 정산).
✅ 카드대출 등: 금융위원회는 여신전문금융회사가 카드대출 등에 대해 중도상환수수료를 면제하고 있다고 밝혔습니다.
✅ 상품별 면제 조건: 일부 상품은 연간 일정 한도 내 부분상환 면제 등 자체 조건을 둡니다. 약정서의 면제 조항을 확인하세요.
⚠️ 주의하세요
• 같은 은행에서 갈아타거나 연장할 때 ‘3년’이 언제부터 다시 계산되는지는 계약 형태에 따라 다를 수 있습니다. 상환 전 창구에 확인하세요.
• 새마을금고·농협·수협 등 상호금융권은 금융소비자보호법 적용 대상이 아니어서, 2025년 개편이 그대로 적용되지 않을 수 있습니다.
• 수수료만 보고 판단하지 말고, 남은 기간의 이자 절감액과 함께 비교하세요.
2025년 중도상환수수료 개편, 무엇이 바뀌었나
금융위원회는 금융소비자보호 감독규정을 개정해 2025년 1월 13일 이후 체결되는 신규 대출부터 중도상환수수료를 실비용 범위 안에서만 받도록 했습니다.
📌 실비용은 자금운용 차질에 따른 기회비용과 대출 관련 행정·모집비용으로 한정됩니다.
📌 그 밖의 항목을 더해 가산하는 행위는 불공정영업행위로 금지됩니다(감독규정 제14조 제6항 제9호).
📌 금융회사는 실비용을 매년 다시 산정해 각 금융협회 홈페이지에 공시합니다.
| 은행권 평균(가계) | 개편 전 | 개편 후 |
|---|---|---|
| 주택담보대출 고정금리 | 1.43% | 0.56% |
| 주택담보대출 변동금리 | 1.25% | 0.55% |
| 신용대출 고정금리 | 0.95% | 0.12% |
| 신용대출 변동금리 | 0.83% | 0.11% |
※ 금융위원회 2025년 1월 9일 보도자료 기준 업권 평균. 이후 매년 재산정되므로 현재 요율은 금융회사 공시를 확인하세요.
자주 묻는 질문
Q. 중도상환수수료 계산법에서 일부만 갚아도 수수료가 붙나요?
A. 네, 원칙적으로 미리 갚는 금액만큼 수수료가 계산됩니다. 다만 상품에 따라 일정 한도 내 부분상환을 면제하는 조건이 있을 수 있으니 약정서를 확인하세요.
Q. 대출 만기가 30년인데 수수료도 30년 동안 내나요?
A. 아닙니다. 금융소비자보호법상 대출일부터 3년 이내 상환할 때만 부과할 수 있어, 3년이 지나면 수수료 없이 갚을 수 있습니다.
Q. 2024년에 받은 대출도 낮아진 요율이 적용되나요?
A. 금융위원회 발표 기준으로 2025년 1월 13일 이후 체결된 신규 계약분부터 적용됩니다. 기존 대출은 약정 요율이 유지될 수 있어 해당 금융회사에 확인이 필요합니다.
Q. 내 대출의 정확한 수수료율은 어디서 보나요?
A. 대출거래약정서(상품설명서)에 적혀 있고, 금융회사별 공시는 은행연합회 등 각 금융협회 홈페이지에서 확인할 수 있습니다. 인터넷·모바일뱅킹의 중도상환 조회 메뉴에서 예상 금액을 보여 주는 곳도 있습니다.
중도상환수수료 계산법, 이것만 기억하세요
중도상환수수료는 상환 금액 × 수수료율 × 남은 기간 비율로 계산되고, 3년이 지나면 0원입니다. 2025년 1월 13일 이후 신규 대출이라면 실비용 기준으로 요율이 낮아졌다는 점도 꼭 챙기세요.
미리 갚을까 고민된다면, 오늘 약정서의 요율과 대출 실행일부터 확인해 보시길 바랍니다. 작은 계산 하나가 이자 부담을 줄이는 출발점이 될 수 있어요. 도움이 되셨다면 대출 상환을 고민하는 주변 분들께도 공유해 주세요.
👉 개편 내용 원문은 금융위원회 보도자료에서, 법 조문은 국가법령정보센터 금융소비자보호법에서 바로 확인할 수 있습니다.
※ 2026년 10월 11일 기준 정보이며, 변경될 수 있으니 금융위원회 등 공식 홈페이지를 꼭 확인하세요.
※ 이 글은 일반 정보 제공용이며, 개인 상황에 따라 결과가 다를 수 있으니 실제 가입·신청·신고 전 해당 기관에 확인하세요.